ПРОБЛЕМЫ МОШЕННИЧЕСТВА В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ УКРАИНЫ

 

 

Васильев Ю.В.

Мелентьева О.В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени Михаила Туган-Барановского,

г. Донецк, Украина

 

ПРОБЛЕМЫ МОШЕННИЧЕСТВА В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ УКРАИНЫ

 

Актуальность. На сегодняшний день практически каждый гражданин не только Украины, но и множества других стран мира пользуется минимум одним банковским продуктом или услугой, будь то банковская платежная пластиковая карта, перевод платежа или открытие депозита.

Однако в современных условиях с появлением новых банковских продуктов, увеличением популярности использования пластиковых платежных карт для оплаты товаров и услуг и снятия денежных средств с карточного счета учащаются случаи мошенничества и появляются все новые и новые способы взлома банковских счетов, воровства денежных средств со счетов и карточек. Усугубляет ситуацию и то, что субъектами мошеннических и противоправных действий, направленных на присвоение чужих средств, являются не только разного рода люди, не имеющие непосредственного отношения к банковским учреждениям, но и сотрудники самих банков.

В современных условиях кризиса банки осуществляют свою деятельность более осторожно по экономическим причинам и занимаются разработкой и внедрением новых систем и технологий, препятствующих преступной деятельности в банковском секторе Украины, чтобы не потерять имидж стабильного и надежного банковского учреждения, что может повлечь за собой куда большие потери, чем даже можно предположить.

Таким образом, защита от мошенничества является одним из важнейших направлений при разработке новой продукции и новых банковских компьютерных систем, а также усовершенствовании уже существующих продуктов и технического обеспечения банка.

Цель исследования. Целью статьи является рассмотрение возможных способов осуществления мошеннических действий в банковских учреждениях Украины и поиск путей нейтрализации данного риска и минимизации потерь от действий злоумышленников.

Результаты исследования. На современном этапе становления банковской системы Украины стало очень распространено внутреннее мошенничество в банковских учреждениях, потери от которого в последние годы значительно возросли. На данный момент основными видами внутреннего мошенничества являются: мошенничество при выдаче кредита, мошенничество при приеме депозитов, распространение внутренней информации банка (информация о клиентах, конфиденциальная информация о банке), карточное мошенничество, мошенничество при бизнес-деятельности. [1]

Одним из самых значительных в плане потерь являются мошеннические действия при выдаче кредитов сотрудниками банковских учреждений. За последние годы требования к сотрудникам банков существенно снизились, что сказывается на их работе. При низкой квалификации сотрудник может допустить ошибку, но это не приведет к значительным потерям. Украсть значительную сумму возможно лишь с привлечением сотрудника банка. Работники банка информируют мошенников о процедуре проверки заемщиков, модели принятия решений по выдаче кредита и, таким образом, кредит выдается заемщику, который никогда бы не получил его сам. Многие сотрудники не обращают внимания на поддельные документы при оформлении кредитного договора.

Одним из способов махинации при получении кредита под залог является завышение реальной стоимости залогового имущества. Также внедряются люди в кредитный комитет банка для информирования и влияния на процесс выдачи кредита. Сотрудники банков, участвующие в осуществлении подобных мероприятий получают значительные доходы.

Популярным в последние годы стало распространение внутренней информации банка о VIP клиентах или клиентах из черного списка. Эта информация является ценной для конкурирующих банков. Обладая ей, они могут переманивать крупных клиентов к себе и серьезно снизить уровень невозврата кредитов для данного банка. [1]

Минимизировать данные риски и потери от них поможет ограничение доступа к информации, ограничение доступа на вынос информации, установление видео наблюдения за сотрудниками. Разграничение выполнения операций по договору разными сотрудниками (договор оформляется одним сотрудником, подписывается и проверяется другим сотрудником, деньги в кассу принимаются третьим сотрудником). В компьютерах необходимо устанавливать программы, позволяющие отследить абсолютно все действия работника банка, работающего на данном компьютере. Для защиты от уничтожения отчета все данные должны автоматически пересылаться на сервер и должны создаваться архивные копии на отдельных дисках. Это повысит уровень защищенности банковской информационной системы и значительно поможет в поиске мошенника.

Значительно усугубляет ситуацию, если мошенником является сотрудник из руководящего органа банка. Согласно статистике 25% мошенников представляют сотрудников высшего управленческого звена. [2]

Помимо внутренних мошенников существуют еще и внешние мошенники, которые не являются сотрудниками банков. Одной из причин, по которой мошенники могут осуществлять свою деятельность, является экономия банков на средствах защиты. Карточки с магнитной полосой являются более уязвимыми для взломщиков, чем карточки с чипом. Чипованные карты не защищают от взлома на 100%, но повышают уровень защиты значительно. Банки вместо разработки технологий, которые позволять реализовывать карты с чипом дешевле, продают их по высокой стоимости, что является причиной отказа от их приобретения. [3]

Для защиты всех транзакций необходимо ввести систему подтверждения транзакций с помощью мобильного телефона. Получив сообщение, пользователь вводит полученный код и тем самым подтверждает транзакцию. Данный вид защиты уже применяется системами Webmoney и PayPal. Но это требует значительных денежных затрат на внедрение, на что банки не готовы пока пойти.

Причиной мошенничества является также неумение клиентов пользоваться банковскими картами и сохранять конфиденциальность информации, которая необходима для безопасного пользования. Большинство пользователей обязательно расскажут кому-нибудь из знакомых код карточки по телефону на людной улице. Для решения этой проблемы необходимо проводить консультации по обеспечению безопасного пользования при предоставлении банковского продукту или услуги клиенту.

Выводы. На сегодняшний день мошенничество является одной из основных угроз эффективной и прибыльной банковской деятельности. Каждый день появляются и разрабатываются новые способы хищения чужих денежных средств. Ежедневно осуществляются сотни попыток взлома карточных счетов, банковских текущих счетов через Интернет, воровство пластиковых платежных и зарплатных карточек с последующими попытками снятия с них средств.

Разрабатываются новые банковские услуги и продукты, а вместе с ними новые способы незаконного получения важной информации. Необходимо постоянно совершенствовать средства защиты информации и отслеживания времени, места и способа несанкционированного доступа к информации, необходимо совершенствовать систему кодирования счетов и паролей.

Мы считаем, что для повышения безопасности пользования банковскими продуктами банкам необходимо осуществлять постоянные инвестиции во внедрение новых технологий защиты. Возможно, это принесет банку больший доход, чем тот, который был до инвестирования. Банк с надежной репутацией всегда будет пользоваться спросом у клиентов.

На данный момент разрабатываются новые средства защиты от взлома, программы выявления внутренних мошенников в банковских учреждениях, а также усовершенствованное программное обеспечение для компьютерных систем банков и обслуживания клиентских банковских карт и аккаунтов при использовании интернет-банкинга. Инвестиции в безопасность предоставления банковских продуктов и услуг должны быть одним из основных путей совершенствования деятельности банковского учреждения.

Литература:

  1. Мошенничество среди сотрудников банков стало нормой [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.budrealty.com/article/ipoteka_credits/141
  2. Управление рисками мошенничества в банковском секторе: практические аспекты [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ua/news/bankpress/?id=4827
  3. Банковское мошенничество: Спасение утопающих [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://ubr.ua/finances/banking-sector/bankovskoe-moshennichestvo-spasenie-utopaushih-88802
  4. Банкам прописали пилюли [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.ukrrudprom.ua/digest/Bankam_propisali_pilyuli.html